Nhiều ngân hàng đang đẩy mạnh các sản phẩm sinh lời tự động trên tài khoản thanh toán, với lợi suất tối đa 5,5-8%/năm, nhằm thu hút và giữ dòng tiền nhàn rỗi của khách hàng.
- Người đàn ông vào rừng sau khi mua ma túy để sử dụng
- Giá xăng tăng 5 kỳ liên tiếp, Bộ Công Thương yêu cầu không găm hàng
- Nhóm “nam thanh, nữ tú” cùng bay lắc trong quán karaoke
Cuộc đua mới diễn ra trong bối cảnh nguồn vốn giá rẻ không còn dồi dào, trong khi nhu cầu huy động vốn tăng lên khi tín dụng duy trì ở mức cao. Thay vì chỉ cạnh tranh bằng miễn phí giao dịch, các ngân hàng đang tìm cách khiến tiền của khách hàng tiếp tục được duy trì trong hệ sinh thái của mình nhưng vẫn bảo đảm tính thanh khoản.
Lãi suất cao đi kèm điều kiện
Mới đây, một ngân hàng tư nhân quảng bá sản phẩm tài khoản siêu lợi suất với thông điệp “1 ngày sinh lãi đến 8%/năm”, kèm nhiều ưu đãi như phiếu quà tặng cà phê trị giá 300.000 đồng và chương trình quay số trúng vàng.
Mức lợi suất này thu hút sự chú ý bởi tiền gửi không kỳ hạn (CASA) thông thường có lãi suất khá thấp, khoảng 0,5%/năm. Tuy nhiên, theo bà Đỗ Thu Hồng, Trưởng phòng Quản lý gia sản, Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT, cần phân biệt CASA với các sản phẩm “tiền nhàn rỗi tự động sinh lời” đang được triển khai trên thị trường.
Theo bà Hồng, CASA thường được hiểu là nguồn tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền trong tài khoản thanh toán. Trong khi đó, nhóm sản phẩm mới như “siêu tiết kiệm linh hoạt” hướng tới việc giúp khách hàng vừa duy trì khả năng sử dụng tiền nhanh chóng, vừa có mức sinh lời cao hơn so với việc để tiền nằm yên trong tài khoản thanh toán.
Gần đây, VPBank, VIB, Techcombank, LPBank, Sacombank, BIDV… lần lượt triển khai các sản phẩm sinh lời trên tài khoản thanh toán, với mức tối đa khách hàng có thể nhận được khoảng 5,5-8%/năm. Một số sản phẩm tự động chuyển phần tiền vượt ngưỡng trên tài khoản sang tài khoản sinh lời hoặc hình thức đầu tư liên kết, trong khi khách hàng vẫn có thể sử dụng tiền khi cần.
Chuyên gia lưu ý, không nên hiểu đơn giản rằng “lãi suất CASA lên tới 8%/năm”, bởi mỗi sản phẩm có cơ chế vận hành, điều kiện áp dụng và cách tính lợi suất khác nhau. Điểm đáng chú ý là ngân hàng đang chuyển từ việc thu hút khách hàng mở tài khoản sang mục tiêu giữ dòng tiền và trở thành nơi khách hàng quản lý các giao dịch tài chính hằng ngày.
Cuộc đua giữ tiền nhàn rỗi
Từ năm ngoái, nhiều ngân hàng đã triển khai các chương trình dành cho khách hàng duy trì số dư lớn, từ dịch vụ phòng chờ thương gia khi đi máy bay đến ưu đãi trong các lĩnh vực thương mại điện tử, gọi xe, ăn uống và giải trí.
Từ đầu năm nay, trong bối cảnh nhu cầu huy động vốn tăng, lãi suất cũng được nhiều nhà băng điều chỉnh, góp phần đưa dòng tiền gửi không kỳ hạn trong hệ thống tăng trở lại. Theo số liệu mới nhất của Ngân hàng Nhà nước, đến giữa năm nay, tiền gửi dân cư, gồm cả không kỳ hạn và có kỳ hạn, đạt hơn 11 triệu tỷ đồng, tăng 7% so với đầu năm.
Số lượng tài khoản thanh toán cũng tiếp tục tăng qua các quý. Đến cuối tháng 6, hệ thống ngân hàng có gần 256,7 triệu tài khoản thanh toán cá nhân, trong khi số dư bình quân trên một tài khoản thanh toán cá nhân vào cuối quý II được ước tính khoảng 4,75 triệu đồng.
Theo số liệu WiData tổng hợp từ báo cáo tài chính quý II, MB, Techcombank, Vietcombank, VietinBank… đang nằm trong nhóm dẫn đầu về tỷ lệ CASA. Những con số này cho thấy quy mô dòng tiền nằm trong hệ thống ngân hàng rất lớn, đồng thời mở ra dư địa cạnh tranh đáng kể giữa các nhà băng.
Khi nguồn tiền giá rẻ không còn dồi dào, cuộc chiến “giữ tiền nhàn rỗi” cũng không còn dừng ở việc khuyến khích khách hàng duy trì số dư. Theo nhiều chuyên gia, các ngân hàng đang phải xây dựng hệ sinh thái đủ tiện ích để dòng tiền được giao dịch và lưu chuyển thường xuyên trong hệ thống.
Từ chạy đua quy mô sang giữ dòng tiền thực chất
Tư duy của các ngân hàng cũng đang dịch chuyển từ mở rộng quy mô sang nâng cao chất lượng và tính bền vững của dòng tiền. Tại các kỳ họp đại hội đồng cổ đông thường niên năm nay, khái niệm “CASA thực chất” được nhắc đến thường xuyên hơn.
Lãnh đạo OCB cho biết ngân hàng không còn ưu tiên mở rộng mạng lưới vật lý mà tập trung đầu tư chiều sâu cho công nghệ, hướng tới trở thành ngân hàng giao dịch chính của khách hàng. Theo đó, việc gia tăng số dư tiền nhàn rỗi được đặt trong mối quan hệ với hoạt động giao dịch thực tế thay vì chỉ dựa vào số lượng tài khoản.
Giai đoạn tăng trưởng CASA dễ dàng nhờ chính sách miễn phí giao dịch được đánh giá đã qua. Khi phần lớn ngân hàng có mặt bằng công nghệ tương đồng và cùng áp dụng miễn phí chuyển khoản, lợi thế cạnh tranh sẽ nằm ở khả năng kiểm soát dòng tiền giao dịch thực tế trong một hệ sinh thái đủ rộng và tiện ích.
Trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng ở mức cao, các ngân hàng cần huy động thêm nguồn vốn bằng nhiều phương thức. Việc thu hút dòng vốn CASA và triển khai các sản phẩm tài khoản siêu lợi suất được kỳ vọng giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn với chi phí thấp hơn, qua đó hạn chế tác động đến biên lãi ròng (NIM) khi chi phí vốn tăng.
Cuộc đua sản phẩm sinh lời tự động vì vậy không chỉ nhằm đưa ra một mức lãi suất hấp dẫn, mà còn phản ánh sự thay đổi trong cách các ngân hàng cạnh tranh để giữ dòng tiền khách hàng. Khi người dùng có nhiều lựa chọn hơn, khả năng biến tài khoản thanh toán thành một phần của hệ sinh thái tài chính thường xuyên sẽ trở thành yếu tố quan trọng trong cuộc đua CASA.
Thiên An (tổng hợp)
